红木古典家具企业购买“火险”三步走

最近时有红木家具厂失火的新闻发生，且财产损失严重。本刊了解到，近期发生的火灾把很多存放红木家具的仓库、正在赶单交货的生产车间化为灰烬，甚至让有些企业无东山再起之力……

作为红木行业的从业者来说，生产红木家具的原材料、机械设备价格都很高，再加上家具生产本身就是一个发生火灾系数较高的行业，要避免或者降低不必要的损失，红木企业应该有“内外兼修”的功力，在做好日常家具生产与管理的同时，更应该注意防范意外（火灾）侵犯。面对火灾带来的惨重损失，购买火灾险，应该成为红木家具企业重视的问题。

保险公司人士表示对于红木企业可以购买火灾团体险来抵御风险。根据某财产保险公司出据的保险条款（2009版）可以看出，团体火灾险保险人的承保范围分为可保财产、特约可保财产和不保财产三部分，其中可保财产的保险标的是各种财产物资，包括厂房、机械设备等，但需要提醒红木企业注意的是不保财产的分类（包括资源、枪支弹药、难以鉴定的财产等）。

红木家具企业若购买火灾保险大致可分三步走。

第一步，“自检”。检查自己生产车间的通风状况、车间内的消防器材陈设情况、厂房或者仓库的防火标准，员工结构及消防知识水平。保险人士建议，企业主在为自身投保时，一定要结合自身情况再做综合考虑。一要为账面资产做投保，二要考虑为账外资产、低值易耗品等投保，三要评估大型机械设备、仓储库存的价值为其投保。此外，当企业生产规模扩大、资产增加时，要及时为新增的资产投保或增加保额，以免出险时自己承担损失。

第二步，“择保”。在了解自身的优劣势的同时，还要根据自身特点选择合适的保险公司，各保险公司的投保情况和理赔情况都有所不同，红木企业可多家对比，分析出性价较高的财产保险公司进行投保，切不可盲目随意。

第三步，“上险”。在选定投保公司以后，就可以向“目标”财产保险公司申请并达成投保意向，这期间，保险公司会对红木企业进行险前风险评估调查，在风险评估后，保险公司拟定出保费和合同的方案给予投保企业，投保单位企业可根据自身情况选择具体的组合方案，再与保险公司协商。

出于对客户与自身利益的考虑，有些保险公司还会将费率预留一定的弹性，如果红木家具企业能达到消防设施完善、无火灾经历、员工消防意识强、地理及交通方便接进水源这几条指标，火灾保险投保保费则会相对较低；相反，保费也会相对较高。

例如，某红木家具生产车间为200－300平方米，投保的保额如果为100万元，则一年的保费大概在3000－4000元之间。这100万元的限额是累计限额，假设生产车间发生火灾，造成了一个人受伤并获赔10万元，那么红木企业该年内还有90万元的保险限额可以使用。

“如果把火灾责任险和财产类的保险一起购买，保费还会获得一定优惠，在火灾发生之后，企业主除了可以获得保险公司对第三受害者的赔偿外，也将获得在财产险承保责任范围内的经济损失。”

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